Дані – це нова наддержава у світі фінансових послуг

Як цифрова трансформація створює порушення цінностей та нові можливості для банків:

Томас Егнер, Генеральний секретар Європейської банківської асоціації та Маркус Руппрехт, засновник та генеральний директор Traxpay

Це величезна кількість даних, використання яких матиме великі економічні наслідки, особливо для фінансового співтовариства.

Використання цих даних стане вирішальним диференційованим фактором для банків та інших гравців, які хочуть конкурувати на цьому ринку та вивести свої пропозиції клієнтів на новий рівень. У статті “Глобальний банківський та фінансовий огляд” за липень 2017 року, під назвою “Чому дані стали банками найважливішим товаром”, зазначено: “Зі збільшенням конкуренції традиційні банки повинні ефективно використовувати дані та перетворюватися на організації, керовані даними, які надаватимуть банки знань. Це призведе до покращення фінансових продуктів та послуг для споживачів, які відповідають їхнім потребам та очікуванням “.

Голод за даними призводить до того, що нові гравці їдять у традиційному світі платежів із хлібом та маслом

На сучасному ринку комерціалізація платіжних процесів та зростаючий інтерес до даних, пов’язаних із платежами, створюють реальні виклики для світу платежів та управління готівкою. Оскільки великі корпорації почали визнавати цінність даних, пов’язаних з операціями, банки все частіше використовувались в основному для свого балансу, щоб просто виконувати операції, що на деяких ринках призвело до поступового розмежування банків.

Показовий приклад цієї тенденції можна знайти в Китаї, де WeChat, китайський багатофункціональний додаток для обміну повідомленнями, соціальних мереж та мобільних платежів, перетворює практики платіжної індустрії на обробку платежів у власній екосистемі. Стаття Bloomberg припускає, що найближчим часом мільярди доларів річного доходу від обробки транзакцій можуть бути вилучені за межі банків та інших фірм.

Одним з основних мотивів цього кроку WeChat було використання потужності даних, які він збирає, включаючи дані, пов’язані зі споживчими платежами, з метою покращення загальної взаємодії з клієнтами та створення додаткових можливостей для доходу для бізнесу. Очевидно, що цей сценарій представляє зрушення, що віщує суттєві зміни для галузі фінансових послуг.

Аналіз даних пропонує банкам можливість зміцнювати облігації з корпораціями

Хоча ця зміна парадигми може спричинити здивування для деяких банків, інші із задоволенням сприймають стратегічні можливості, які вона пропонує. Міцні відносини, які ці банки підтримують зі своїми корпоративними клієнтами, часто служать відправною точкою для вивчення того, як вони можуть найкраще використовувати аналітику даних, які вони збирають, щоб надати корпораціям доступ до критичних можливостей та допомогти фінансувати корпоративне зростання – що, в свою чергу, приносить колосальну додаткову цінність відносинам.

Деякі банки вже досягли певних успіхів у розблокуванні цих можливостей на користь своїх клієнтів і, врешті-решт, для отримання власного прибутку. Раніше згадана стаття McKinsey & Company цитувала нещодавнє опитування, яке показало: “Деякі банки вже бачать нагороди. Ці лідери створили значні основи, створивши озера даних та центри передового досвіду та використовуючи методи машинного навчання. Для них вдосконалена аналітика стає рефлекторною дією, із співмірною винагородою в середньому близько 300 млн. Євро додаткового щорічного прибутку ».

Можливості аналізу даних стають дедалі важливішими засобами для диференціації банків, використовуючи знання, що мають велику цінність, та практичну інформацію для підвищення ефективності та збільшення доходів за рахунок створення додаткової вартості для своїх корпоративних клієнтів. Це повідомлення, яке Європейська банківська асоціація (EBA) просуває до галузі як частину своєї мети заохотити організації-члени та відповідні зацікавлені сторони до впровадження інновацій у платіжному та трансакційному банкінгу.

Аналіз даних є ключем до створення внутрішньої та зовнішньої цінності

Дослідження ЄБА виявило, що аналітика даних може забезпечити як внутрішню, так і зовнішню цінність для банків та їх корпоративних клієнтів. Банки оптимально підходять для використання аналітичних даних для внутрішніх цілей, таких як вдосконалення розробки продуктів, націлювання на ринок та зусилля з продажу, а також підвищення ефективності роботи та кращого управління ризиками та шахрайством. Аналітика також може стати хорошим джерелом для створення потенційно цінних пропозицій послуг.

З точки зору надання зовнішньої вартості клієнтам, банкам доведеться зосередити увагу на конкретних даних, які можуть бути запропоновані корпораціям як унікальна цінова пропозиція, що, в свою чергу, надасть можливості для створення нових потоків доходу для банку. Щоб по-справжньому скористатися перевагами цих даних, банки будуть змушені розвивати компетенцію у трьох основних сферах. Сюди входить впровадження аналітичних можливостей, щоб вони могли полегшити обґрунтоване прийняття рішень та поради, отримані на основі даних; можливість розблокувати джерела даних, надаючи можливість як надавати доступ, так і використовувати дані, надані уповноваженими третіми сторонами; та розвиток знань та навичок, необхідних для виявлення відповідних внутрішніх даних та зовнішніх джерел даних.

Ці можливості доведеться підтримувати шляхом інвестицій у банківські системи, такі як ІТ-інфраструктура та архітектура, а також через вдосконалення навичок та операційних процесів співробітників. Розробка моделей монетизації та стратегічних партнерських відносин, разом з міркуваннями щодо дотримання, будуть ключовими для успіху бізнесу в ініціативах з аналізу даних.

Для того, щоб банки зміцнили свої аналітичні можливості, їм доведеться створити центри передового досвіду (РЄ), які зможуть вирішити внутрішню складність більшості банків та забезпечити лідерство, згуртованість, найкращі практики, дослідження, підтримку та навчання для них. життєво важливі ініціативи.

Однак не можна наголосити настільки, що для вивчення даних та вироблення корисних висновків потрібне обґрунтоване і ретельне проектування та управління процесами, використовуваними аналітичними інструментами та алгоритмами. Зрештою, економія даних – це не лише доступ до відповідних даних. Якість даних, а також аналітичні алгоритми, моделі та інструменти, що застосовуються для сортування даних за категоріями, визначають якість висновків та будь-яких подальших дій. Або як висловився Джон Торнхілл у своєму висновку у Financial Times під назвою «Уроки історії про небезпеку сліпої довіри до даних» (31 грудня 2018 р.): «Існує значна різниця між великими даними та надійними даними. (…) Ми повинні бути надзвичайно обережними, розуміючи, які саме дані були включені та виключені в тій чи іншій моделі, і які висновки можна зробити розумно ». Серед інших прикладів автор згадав систему кредитної оцінки “Сезам”, на яку сподівався розраховувати китайський Інтернет-гігант Alibaba, як точну міру для встановлення надійності клієнтів. Хоча оцінки цієї системи базуються на даних сотень мільйонів клієнтів, вони ще не використовувались як основа для надання позик, оскільки “важко побудувати надійні прогнозні моделі в різних контекстах”.

Хоча дослідження даних, ймовірно, пропонує найбільш перспективні можливості на користь клієнтів, банки також можуть створити цінність у галузі, яка може виглядати так, ніби все стосується лише дотримання: управління доступом до даних та відповідної згоди клієнтів. Само собою зрозуміло, що банки повинні активно керувати конфіденційністю клієнтів, щоб підтримувати найвищий рівень довіри клієнтів. Але інформування своїх корпоративних клієнтів про політику даних, що обмежує використання даних клієнтів для узгоджених додатків, та впровадження рішень щодо жорсткого управління згодами – це лише мінімальні заходи, які повинні застосовуватися кожною установою. На додаток до цього, банки могли б отримати відчутну цінність, надаючи централізовані та зручні засоби управління та згоди для своїх клієнтів. Це дасть клієнтам необхідний огляд для управління правами на їх розподілені ресурси даних, що дозволить їм легко та зручно здійснювати суверенітет даних.

Щоб уникнути типових проблем “багато-до-багатьох” з точки зору надання послуг з надання згоди, банківська галузь може навіть колективно розробити стандарти збору та послуги для використання в контексті B2B2C та B2B2B, спираючись на свою існуючу цифрову ідентичність та інфраструктуру доступу до рахунку. . Оскільки GDPR, PSD2 та Open Banking вже спонукають банки впроваджувати стандарти згоди та послуги для себе, наступним кроком може бути надання цієї можливості для широкої економіки. Подібно до того, як Amazon, Google і Microsoft почали пропонувати свої ІТ-можливості іншим компаніям через хмару, банки могли запропонувати свої можливості довіри і іншим сегментам економіки.

Вінсент Бреннан, заступник голови Європейської банківської асоціації та голова Робочої групи ЄБА з відкритих банківських питань, каже: «Наші останні публікації щодо відкритого банкінгу вивчають практичні наслідки парадигми суверенітету даних – ця парадигма в основному означає, що право на використання клієнта дані автоматично не прив’язуються та не надаються стороні, яка збирає та зберігає ці дані як частину певної програми чи послуги, яку вона надає. Ми вважаємо, що банки мають добру можливість допомагати своїм клієнтам у централізованому управлінні згодою на доступ до даних, розподілених між різними додатками, так само, як вони допомагають їм управляти іншими активами в дуже безпечному та надійному режимі “. В даний час робоча група ЄБА доопрацьовує документ про керівництво, який збільшує роль банків, які можуть зіграти у створенні фундаменту довіри, необхідного для нової економіки даних.

Заповнення продуктових прогалин та зміцнення відносин з клієнтами

Хоча фінансові установи мають доступ до скарбниці внутрішніх даних, він часто недостатньо унікальний, щоб надати практичну інформацію, що має вирішальне значення для максимізації цінності аналітики даних. Щоб розробити справді диференційовані пропозиції щодо вартості, що відповідають запитам та потребам клієнтів, банки повинні дивитися поза фінансовою інформацією та концентруватися на потребах корпоративних даних у первинних та вторинних процесах. Ці корпоративні процеси, керовані даними, можуть включати виробництво, CRM, маркетинг та логістику. Тут співпраця з фінтех-компаніями надає можливість збагачення та розповсюдження послуг передачі даних корпораціям для кращого задоволення потреб бізнесу.

Партнерство зі сторонніми постачальниками може бути взаємовигідним, що дозволяє банкам заповнювати прогалини в продуктах та пропонувати корпораціям вертикально інтегровані рішення, які багато з них вимагають, включаючи динамічні дисконтування, зворотний факторинг та послуги факторингу, фінансування ланцюжка поставок та інші фінансові рішення на основі активів. . Банки можуть співпрацювати з фінтех-компаніями, щоб скористатися перевагами їх передових технологічних платформ та спеціалізованих програм, тим самим розблокуючи значення між банком та його корпоративними клієнтами, використовуючи дані ERP для зміцнення ланцюгів поставок та поглиблення відносин. Користуючись перевагами моделей програмного забезпечення як послуги, банкам не потрібно переосмислювати свої платформи, щоб швидко і легко максимально використати корпоративні дані.

Партнерство заради успіху

Оскільки банки розглядають можливість співпраці з фінтех-компаніями, доцільно ретельно оцінити таких партнерів, беручи до уваги спрямованість постачальника та бізнес-цілі.

Алан Кенігсберг, головний дохід з Traxpay, каже: «На основі нашого досвіду банкам важливо враховувати наступні дев’ять факторів при оцінці майбутнього партнерства з фінтех та його потенціалу для успіху:

Банки повинні розглядати власні прогалини в продуктах і співпрацювати з фінтех, щоб використовувати інноваційні рішення для задоволення конкретних потреб клієнтів – посилюючи цінність банку як надійного партнера.

Fintechs повинні продемонструвати глибоке розуміння галузевих нормативних вимог і мати суворі стандарти відповідності.

Керівна команда fintech повинна мати глибокий набір навичок та ґрунтовне розуміння практики корпоративної казни.

Банки повинні враховувати репутацію та цінність бренду фінтех-партнера, а також те, як таке партнерство підвищить їх власну цінність із клієнтами.

Виконання: Знання, які партнер може надати вчасно, за бюджетом та відповідно до вимог.

Забезпечення: Фінтех повинен бути створений, визнаний та надійний гравець, який може масштабуватися без будь-якого ризику репутації.

Технологічна платформа fintech повинна бути сумісною з провідними ERP-системами.

Технологія fintech повинна демонструвати суворі протоколи безпеки, щоб мінімізувати ризик для банку та його клієнтів.

Фінтех повинен фінансуватись повністю, забезпечуючи життєздатність сьогодні та в майбутньому.

Якщо ці фактори існують і існує досить близький збіг довгострокових цілей обох організацій, партнерство може призвести до плідних відносин, що посилюють сили обох організацій “.

Крім того, для банків важливо враховувати потреби тисяч постачальників, які будуть залучені до участі у програмі фінансування ланцюжка поставок. Взаємовідносини банків з корпоративними покупцями є, очевидно, ключовими, але якщо кожен банк запропонує безстороннє рішення, що змусить постачальників мати справу з кількома платформами через їхні стосунки з різними покупцями, програми фінансування ланцюжка поставок зазнають невдачі. Прогресивні банки розпізнають цей потенціал і стануть партнерами фінтех, який працює з багатьма банками та корпораціями, щоб постачальники могли обслуговувати всі свої потреби в одному місці.

Це сміливий новий цифровий світ

Раніше банки мали вирішальне значення при обробці платежів для клієнтів, але все частіше клієнти мають варіанти, які дозволяють не тільки обробку платежів, але й більший доступ до нової золотої лихоманки даних.

Згідно з нещодавньою статтею «Кліринг та врегулювання: Нове поле для інновацій в платіжних платежах», опублікованій у Finextra у жовтні 2018 р., Нова сьогоднішня платіжна парадигма змушує банки застосовувати цілісний підхід. Вони повинні зрозуміти „розуміння того, що платежі будуть надходити як із власників банків, так і з сторонніх каналів, керованих API, матимуть багатий обсяг даних, потребуватимуть диференційованої обробки в середньому офісі, а потім розподілятимуться до дедалі різноманітнішого набору клірингу та розрахунків механізми. Він повинен гарантувати, що трансформації можна досягти швидкими спринтами з чітко визначеними бізнес-цілями, а не марафонськими проектами, заснованими на технічних цілях. Це повинно спростити процес включення клієнтів на передній план та включення нових варіантів клірингу та розрахунків на задній панелі, зменшивши важке інтеграційне навантаження, накладене традиційними програмами оновлення платежів “.

Томас Егнер – генеральний секретар Європейської банківської асоціації (ЄБА). Понад 20 років він займав кілька посад в операційному банкінгу. Він, головним чином відповідальний за розробку стратегій масового клірингу та розрахунків із розрахунками, брав участь у впровадженні SEPA та PSD.

Маркус Руппрехт – засновник та генеральний директор Traxpay. Він використав свій глибокий досвід у європейській та американській банківській галузі та пристрасть до технологій для інноваційних рішень у платіжному просторі B2B.

Європейська банківська асоціація (ЄБА) є галузевою організацією, що має 160 банківських та небанківських членів з Європи та з усього світу. ЄБА сприяє діалогу та обміну досвідом між практиками платіжної галузі щодо загальноєвропейського бачення платежів. ЄБА залучає організації-члени та відповідні зацікавлені сторони до керівництва думками щодо інновацій та допомагає зрозуміти та впровадити регулювання, наприклад шляхом підтримки розвитку ринкової практики. ЄБА має офіси у Парижі, Франція.

Traxpay – це всесвітня фінтех-компанія, яка отримала нагороду та співпрацює з банками, пропонуючи рішення під ключ для фінансування ланцюжка поставок та здійснення платіжних операцій. Компанія також має офіс у Франкфурті у Лос-Анджелесі, штат Каліфорнія.

Спочатку ця публікація була опублікована за адресою https://www.linkedin.com/pulse/data-new-superpower-financial-services-world-markus-rupprecht/.

Markus Rupprecht люб’язно дозволив нам перекласти і опублікувати цю статтю.

# #

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: