Як коронавірус та злиття піддають цифровій вразливості

У суботу, 15 лютого, Народний банк Китаю оголосив, що зусилля, спрямовані на уповільнення коронавірусу COVID-19, включатимуть знищення або дезінфекцію готівки або фізичної валюти на мільярди юанів. Знищення житлових замків, закриття міст і карантин по всьому Китаю зараз впливають на 760 мільйонів людей, або трохи більше половини населення країни. Швидше, ніж сама хвороба, поширюються расистські напади на громадян Китаю у всьому світі, але реальність така, що ця хвороба має невибірковий характер і настільки ж імовірно вплине на некитайців. Основні глобальні конференції та події, такі як Mobile World Congress, були скасовані через побоювання щодо поширення вірусу, навіть є побоювання, що Олімпійські ігри можуть бути скасовані, якщо розповсюдження вірусу не буде контрольовано.

Так так, давайте підемо до відділення банку, щоб підписати цю заявку на кредитну картку!

У Китаї ми вже бачили, як найбільші банки закривали тисячі відділень через коронавірус. Зіткнувшись із цією хворобою, очевидно, що якщо пандемія все ж відбудеться, то багато людей опиняться на мелі через відсутність цифрової підтримки з боку основних елементів фінансової системи. Коли готівка є переносником захворювання, а роздрібні магазини та філії закриті, більша частина населення світу зазнає негативних наслідків.

Останнім часом ми бачили, як Нью-Йорк, Сан-Франциско, Лондон та інші міста змушували рітейлерів приймати готівку через збільшення популярності безготівкових розрахунків. Такий крок, безумовно, є прогалиною, але в умовах цієї можливої пандемії має статися прямо навпаки. Насправді є дуже вагомий аргумент, що навіть автентифікація за допомогою PIN-коду та підпису більше не є життєздатною, оскільки це може також стимулювати передачу хвороби через контакт POS-терміналів.

Опитування, проведене в січні 2018 року, підтвердило, що близько 40% американців все ще отримують зарплату за допомогою паперового чека (чека) або грошового переказу в Сполучених Штатах і, очевидно, все ще в значній мірі покладаються на готівку для повсякденних покупок. Сьогодні близько двох третин світових чеків виписується в США, але в усьому світі немає жодної країни, де використання чеків не занепадає. У більшості країн використання готівки також зменшується (див .: Робочий документ МВФ за 2019 рік “Використання готівки в різних країнах та попит на цифрову валюту Центрального банку”).

Якщо коронавірус вдарить по таких країнах, як США та Індія, так сильно, як, наприклад, по Китаю, ми можемо очікувати, що багатомісячна криза призведе до раннього провалу ще більшої кількості банків, оскільки вони залишаються нездатними обробляти прості відкриття рахунків та кредитні заявки без очей KYC. Хоча коронавірус не повинен бути особливим фактором стимулювання цифрової трансформації, він, швидше за все, викриє ті організації, які відстають на цифровій арені. Перше, що ми побачимо з цього, – це, мабуть, керівництво щодо заробітку у другому кварталі, але ті, хто покладається на мережі філій, постраждають набагато сильніше, ніж такі, як JP Morgan Chase, Capital One, DBS, RBS та інші, котрі певною мірою переслідують цифрову трансформацію років. Для банків, які навіть не можуть відкрити рахунок без мокрого підпису, наслідки будуть набагато гострішими. Але це не єдине, про що банки повинні зараз турбуватися.

Злиття та поглинання fintech безліч

Цього тижня Intuit оголосив, що купує єдиноріг Fintech Credit Karma за 7,1 млрд доларів готівкою та акціями. Це пов’язано з придбанням Радіус Банку іншим єдинорогом Fintech, Кредитним клубом. Разом із придбанням компанії Plaid Visa на початку січня.

Відео – Оголошення Intuit та Credit Karma про злиття

Питання про те, чи вплинув Fintech на ринок фінансових послуг, цілком і справді закінчено. Екосистема, що формується, поєднує в собі найкраще з технологій ІТ та технологій фінтех, а також регулюючі структури діючої системи. Хоча деякі фінтех-компанії грали в регуляторну гру у пошуку статутів, інші, схоже, просто думають про злиття та поглинання, як про спосіб поєднати передові технології та переваги досвіду фінтех-технологій із традиційними гравцями. Goldman Sachs, JP Morgan Chase та Citi підтримували партнерські відносини з такими великими технологічними гравцями, як Apple, Amazon та Google, сподіваючись, що ці дистрибуційні угоди виграють у поєднанні частки ринку.

Рисунок 1. Екосистема нових фінансових послуг (2020-2030)

У цьому середовищі ми вже можемо бачити, як розвиваються провідні бренди фінансових послуг 2020-х років, і все частіше спостерігається величезний технологічний ухил до цієї траєкторії. Маючи найбільший приватний фінтех у світі, Ant Financial, який, як повідомляється, проводить IPO вартістю північ 200 мільярдів доларів, це поставить Ant Financial до 6 найкращих компаній у сфері фінансових послуг у світі, вибивши Citigroup, HSBC, UBS та Bank of Commonwealth. назвати декілька. Незважаючи на це, ринок вже почав переходити до гравців, які мають домінувати в екосистемі фінансових послуг протягом наступних кількох десятиліть, а ті, хто залежить від фізичної взаємодії, просто не роблять скорочення. Це стане лише гострішим для банків протягом наступних кварталів та років.

Повідомлення просте – цифрове чи готове

Якби це не був COVID-19, перехід на переважно цифрові фінансові послуги вже був неминучим. Коронавірус просто прискорив застарівання фізичного KYC та його розповсюдження у світі, який прагне до цифрового майбутнього. Наполягати на тому, що магазини все ще беруть готівку, не є відповіддю, це вимагає стандартів, які вимагають від банків та фінансових установ переходу на цифрову інклюзію. Написання чеків (або чеків), оскільки так ми завжди робили, не є життєздатним аргументом – ви просто частина архаїчної системи, яка зазнає невдач. Готівка залишатиметься необов’язковою ще довгий час, але, як сказав Вільям Гібсон, нам не доведеться забороняти готівку, просто ніхто більше ніколи не використовуватиме її.

У будь-якому випадку до 2030 року все буде зовсім інакше:

Найпоширенішим сховищем цінностей буде не банківський рахунок, це мобільний гаманець

Споживачі будуть використовувати цифровий рівень для фінансових послуг частіше за один день, ніж користуються послугами, керованими людьми (філія / кол-центр) у банківській діяльності за рік.

Найбільшими “банками” у світі будуть фінтех, техфіни або гібриди шляхом злиття, а не гравці, які сьогодні домінують на таблицях ринкової капіталізації. Щонайменше два універсальні банки з найменуваннями, швидше за все, стануть жертвами цього зрушення і до 2030-х їх не буде

KYC та IDV будуть цифровими на основі схем цифрової ідентифікації, або санкціонованих регуляторами, або керованих ринковими силами, вся ідентичність потребуватиме певної форми біометрії. Крадіжка особистих даних призведе до зникнення паперових заявок.

Я зроблю це ще простіше. Якщо ви покладаєтесь на паперовий KYC або на віч-на-віч, ви будете консолідовані через відсутність або до абсолютних полів

Спочатку ця публікація була опублікована за адресою https://www.linkedin.com/pulse/how-coronavirus-mergers-exposing-digital-brett-king/.

Brett King люб’язно дозволив нам перекласти і опублікувати цю статтю.

Leave a Reply

Fill in your details below or click an icon to log in:

WordPress.com Logo

You are commenting using your WordPress.com account. Log Out /  Change )

Google photo

You are commenting using your Google account. Log Out /  Change )

Twitter picture

You are commenting using your Twitter account. Log Out /  Change )

Facebook photo

You are commenting using your Facebook account. Log Out /  Change )

Connecting to %s

%d bloggers like this: